提升預(yù)付費(fèi)模式智慧監(jiān)管水平

“預(yù)付消費(fèi)”是一種先支付費(fèi)用后使用服務(wù)的消費(fèi)模式，廣泛應(yīng)用于電話卡、培訓(xùn)、健身、美容美發(fā)、餐飲、共享單車等多個(gè)領(lǐng)域。據(jù)商務(wù)部測(cè)算，目前全國(guó)單用途預(yù)付卡各類發(fā)卡主體約1900萬戶，占商業(yè)預(yù)付卡的75%，年發(fā)卡規(guī)模超15萬億元。預(yù)付費(fèi)模式提供了更大的靈活性和便利性，但也伴隨著一些風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，需要市場(chǎng)監(jiān)管部門進(jìn)一步提高智慧監(jiān)管水平，確保消費(fèi)者和商家的合法權(quán)益。

利用區(qū)塊鏈不可篡改、可追溯、可驗(yàn)證特性，結(jié)合大數(shù)據(jù)分析、AI預(yù)測(cè)等多種數(shù)字技術(shù)，構(gòu)建預(yù)付費(fèi)消費(fèi)監(jiān)管閉環(huán)，打造政府監(jiān)管、行業(yè)聯(lián)管、銀行存貸服務(wù)、惠民利企的數(shù)字監(jiān)管模式，全面監(jiān)管各行業(yè)的預(yù)付費(fèi)，是可行的解決策略之一。

消費(fèi)者愿意預(yù)付費(fèi)，是建立在對(duì)商家信任的基礎(chǔ)之上，構(gòu)建統(tǒng)一的預(yù)付消費(fèi)監(jiān)管平臺(tái)，治理預(yù)付消費(fèi)亂象，能夠增強(qiáng)消費(fèi)者信心。預(yù)付消費(fèi)管理涉及多個(gè)部門、多個(gè)行業(yè)，應(yīng)通過數(shù)字化手段高效協(xié)同各部門，做到預(yù)付消費(fèi)監(jiān)管透明化、公開化、全程化，讓廣大消費(fèi)者放心儲(chǔ)值安心消費(fèi)，讓經(jīng)營(yíng)者合法高效融資，讓銀行安全高效貸款，從而營(yíng)造良好經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

在數(shù)智監(jiān)管新模式中，相關(guān)部門監(jiān)管不再是事后監(jiān)管。通過銀行對(duì)預(yù)付費(fèi)的存貸服務(wù)分離，實(shí)現(xiàn)對(duì)商家已吸納預(yù)付費(fèi)資金的聯(lián)合監(jiān)管；銀行通過信貸政策為誠(chéng)信商戶配資，可滿足商戶真正的需求，促進(jìn)其發(fā)展，從而避免不良商家套現(xiàn)、跑路等亂象。

具體操作上，可在市場(chǎng)監(jiān)管部門統(tǒng)一推動(dòng)下，探索開發(fā)預(yù)付消費(fèi)交易監(jiān)管一體化平臺(tái)，通過數(shù)字化再造預(yù)付消費(fèi)流程，實(shí)現(xiàn)事先資金統(tǒng)一監(jiān)管、事中交易多環(huán)節(jié)服務(wù)、事后聯(lián)動(dòng)處置的全鏈條監(jiān)管和服務(wù)，以期達(dá)到“五個(gè)實(shí)現(xiàn)”的目標(biāo)——

實(shí)現(xiàn)全鏈條閉環(huán)監(jiān)管。開展預(yù)付類經(jīng)營(yíng)活動(dòng)要通過預(yù)付消費(fèi)交易平臺(tái)對(duì)入駐商家進(jìn)行備案，開設(shè)資金公共倉(cāng)進(jìn)行統(tǒng)一存管。當(dāng)消費(fèi)者完成單筆消費(fèi)后，相應(yīng)資金自動(dòng)劃入商家賬戶，實(shí)現(xiàn)對(duì)預(yù)付卡備案、支付、兌付、售后等環(huán)節(jié)全閉環(huán)監(jiān)管。

實(shí)現(xiàn)多部門聯(lián)動(dòng)監(jiān)管。市場(chǎng)監(jiān)管部門橫向協(xié)同商務(wù)、教育、文化、體育、旅游、交通等部門，推動(dòng)預(yù)付卡管理、商家運(yùn)營(yíng)管理、消費(fèi)投訴維權(quán)、監(jiān)管執(zhí)法處置、行業(yè)統(tǒng)計(jì)分析等流程一體化，通過平臺(tái)實(shí)現(xiàn)信息線索的共享共查。

實(shí)現(xiàn)分類預(yù)警監(jiān)管。根據(jù)投訴舉報(bào)、資金異動(dòng)、交易失信、違法犯罪等各類數(shù)據(jù)設(shè)置預(yù)警類型，前置風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，有效規(guī)避預(yù)付資金風(fēng)險(xiǎn)，并同步發(fā)布消費(fèi)警示。

實(shí)現(xiàn)利用平臺(tái)數(shù)據(jù)促進(jìn)消費(fèi)。為消費(fèi)者設(shè)置訂單、卡包、核銷提醒、注銷退卡、消費(fèi)評(píng)價(jià)等功能，豐富消費(fèi)服務(wù)場(chǎng)景。通過平臺(tái)數(shù)據(jù)，動(dòng)態(tài)推送熱門商家、熱門商圈、熱門活動(dòng)，定期公布誠(chéng)信排名，加強(qiáng)消費(fèi)者與商家互動(dòng)，升級(jí)消費(fèi)體驗(yàn)，拓寬消費(fèi)選擇。

實(shí)現(xiàn)利用資金池扶持信用企業(yè)發(fā)展。對(duì)信用良好、運(yùn)營(yíng)健康的企業(yè)，聯(lián)合銀行建立優(yōu)質(zhì)企業(yè)“白名單”，為預(yù)付費(fèi)企業(yè)提供融資渠道和發(fā)展資金支持。

（作者系農(nóng)工黨中央經(jīng)濟(jì)工作委員會(huì)委員）